TAEG

Tasso Annuo Effettivo Globale: indicatore che esprime il costo totale di un finanziamento, includendo tutti gli oneri.

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore di costo che esprime, in percentuale annua, il costo totale di un finanziamento per il consumatore. Include il TAN (gli interessi puri) più tutte le spese accessorie obbligatorie: spese di istruttoria, perizia, incasso rate, polizze assicurative obbligatorie, imposte di bollo. È l'unico parametro che permette di confrontare correttamente offerte di credito diverse.

L'obbligo di indicare il TAEG nei contratti di credito al consumo e nei mutui è disciplinato in Italia dall'articolo 121 del Testo Unico Bancario e dalle istruzioni di Banca d'Italia.

Differenza tra TAN e TAEG su un esempio concreto. Mutuo da 150.000€ a 25 anni:

• TAN nominale 3,80%
• Spese di istruttoria 1.500€
• Spese di perizia 350€
• Polizza incendio obbligatoria 200€/anno
• Spese di gestione e incasso 4€/mese

Il TAN dice solo 3,80%, ma il TAEG, che incorpora tutti questi costi spalmati sull'intera durata, può salire al 4,15-4,20%. Su 25 anni la differenza in valore assoluto è di diverse migliaia di euro.

Cosa NON è incluso nel TAEG:

• Spese notarili (variabili e quindi non standardizzabili)
• Imposte di registro e ipotecarie
• Polizze facoltative non richieste dalla banca per la concessione del finanziamento
• Costi di mora per ritardi di pagamento

Per chi confronta più offerte di mutuo o di prestito, il TAEG è il parametro principe. Una banca con TAN più basso ma TAEG più alto sta caricando spese accessorie significative; viceversa, un TAEG vicino al TAN segnala un'offerta trasparente con poche commissioni nascoste.

Importante anche conoscere il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio), pubblicato trimestralmente da Banca d'Italia per ogni categoria di credito: definisce le soglie di usura legali (TEGM aumentato di un quarto + 4 punti percentuali, con un margine massimo di 8 punti). Un TAEG sopra la soglia di usura rende il contratto in tutto o in parte nullo.