Usura bancaria

Pratica illegale di applicazione di tassi di interesse superiori alle soglie fissate per legge.

L'usura bancaria è la pratica illegale di applicare a un finanziamento tassi di interesse o costi complessivi superiori alle soglie fissate dalla legge. È disciplinata in Italia dalla Legge 108/1996 e dall'art. 644 del Codice Penale, che prevede la nullità della clausola contrattuale relativa agli interessi e una pena detentiva per chi commette il reato.

Il meccanismo delle soglie:

• Banca d'Italia pubblica trimestralmente il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) per ogni categoria di credito (mutui, prestiti personali, scoperti di conto, leasing, cessione del quinto, ecc.)
• La soglia di usura si calcola applicando al TEGM una formula: TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali, con un margine massimo di 8 punti percentuali rispetto al TEGM
• Un finanziamento il cui TAEG supera questa soglia è usurario

Esempio operativo. Se per i mutui ipotecari il TEGM trimestrale è del 4,05%, la soglia di usura è circa 9,06% (4,05% × 1,25 + 4 = 9,06%). Un mutuo applicato al 9,5% sarebbe usurario.

Conseguenze dell'usura:

• Nullità della clausola: la clausola sugli interessi è nulla. Per legge, gli interessi non sono dovuti
• Restituzione: il cliente può chiedere la restituzione di tutti gli interessi pagati su un contratto usurario
• Sanzioni penali: per chi ha applicato l'usura

Tipologie di usura:

• Usura oggettiva: superamento della soglia legale. Si verifica con un calcolo
• Usura soggettiva: tassi formalmente sotto soglia ma applicati approfittando dello stato di bisogno o di difficoltà del cliente
• Usura sopravvenuta: il tasso diventa usurario durante il rapporto perché le soglie scendono. Il dibattito giurisprudenziale è complesso, la Cassazione a Sezioni Unite ha escluso la nullità in caso di usura sopravvenuta su tasso pattuito originariamente lecito

Per chi sospetta usura su un proprio finanziamento (in particolare scoperti di conto, prestiti al consumo o leasing) la verifica richiede un'analisi tecnica dei costi reali da parte di un consulente specializzato. Va detto che l'usura, soprattutto sui mutui, è oggi un fenomeno raro grazie alla regolamentazione e ai controlli, ma può ancora annidarsi in commissioni accessorie non dichiarate o in contratti di credito al consumo opachi.