SEPA
Area unica dei pagamenti in euro, che standardizza bonifici e addebiti diretti tra 36 Paesi europei.
La SEPA (Single Euro Payments Area, Area Unica dei Pagamenti in Euro) è l'area che standardizza bonifici, addebiti diretti e pagamenti con carta in 36 Paesi europei: i 27 Stati UE più Regno Unito, Norvegia, Islanda, Liechtenstein, Svizzera, Monaco, San Marino, Andorra, Vaticano. Operativa dal 2014 per i pagamenti retail, è uno dei pilastri dell'integrazione finanziaria europea.
I principali strumenti SEPA:
- SEPA Credit Transfer (SCT): bonifico standard, eseguito in 1-2 giorni lavorativi
- SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst): bonifico istantaneo, regolato in pochi secondi (massimo 10) 24/7. Importo massimo 100.000€ a operazione
- SEPA Direct Debit (SDD): addebito diretto, di base (Core, per consumatori) o B2B (tra aziende)
- SEPA Card Framework: interoperabilità delle carte di pagamento
I principi cardine:
- Stessi costi nazionali ed europei: un bonifico verso la Germania costa quanto uno verso un'altra banca italiana
- IBAN unico: identifica il conto in qualunque Paese SEPA
- Tempi standard: regolamento garantito in 1 giorno lavorativo per i bonifici ordinari, in pochi secondi per gli istantanei
- Mandato unico SDD: l'autorizzazione all'addebito è valida in tutta l'area
Dal 9 gennaio 2025, in base al regolamento UE 2024/886, tutte le banche dell'eurozona sono obbligate a offrire bonifici istantanei senza commissioni aggiuntive rispetto al bonifico ordinario, e sono tenute a riceverli. Una svolta importante per i consumatori, che ha ridotto drasticamente i tempi di trasferimento del denaro.
Importante per chi opera con paesi extra-SEPA: il bonifico internazionale (SWIFT) è soggetto a tempi più lunghi, costi più alti e cambio valuta. Servizi come Wise, Revolut o Currencyfair possono essere alternative competitive per importi rilevanti.